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看起来无比合算的返本保险到底要不要买?
发布时间:2019-07-08     点击率:1142

近些年,保险的种类越来越多,愿意花钱买保险的人也不断增长,保证正常生活之余,大家也乐意拿出一部分钱给自己买个保障。而来找小金咨询最多的就是返本保险,因为这个保险看起来真是太合算了!今天小金就给大家介绍一下返本保险。

首先,小金要先申明一点,返本保险谈不上是什么骗局,我们探究它值不值得买也是从多方面考虑的,并不是说返本保险就是骗人的。


返本保险是什么?

 

返还型保险,也就是一般认为的储蓄型保险,它具备保障和理财两种功能,被保险的人到了约定的时间,保险公司会根据约定返还给被保险人保费或者约定的金额,有到时间返本和终身返本两种类型

 

打个比方,如果王某买了一个返还型的重疾险,约定到60岁,如果在60岁之前,王某患了条款中所列的疾病,那么会按照合同载明保额一次性支付给王某理赔金。但是如果王某60岁之前没有理赔,那么60岁就会返还缴纳的全部保费,这就是到期返本。


终身返本跟到期返本类似,只不过是要死亡以后才会返还所有的保费,根据重疾险、意外险等不同类型保险的特质,会有不同的返本要求,具体要看特定保险产品的合同要求。

 

为什么有人说买返本型保险不合算?

 

① 价格贵,和消费型保险相比,相比后者需要支付约10倍的费用。

 

② 返还型保险注重理财,但是严重弱化了保障功能,与普通保险相比,保额较低。


为什么返本型保险保额低呢?

返还型重疾险的本质:是两份保险组合而来,一份叫“两全保险”,它作为主险,承担了返还保费的功能;另一份就是普通的“重疾险”,作为附加险的形式与主险进行组合销售。


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以返本型重疾险为例,如果你买1000元保险,买普通重疾险,你可以买到10万保额,而假如你买返本型重疾险,则只能买到5万保额。在理赔时,你将少获得5万赔偿。

 

③ 保险种类比较少,有些返本型重疾险保障的重疾只有四五十种,而现在市场主流的重疾险,保障的重疾已经100种以上,涵盖重疾、轻度重疾、保费豁免等众多功能。

 

④ 返本保险的收益低。虽然返本保险可以返还保费甚至有10%-30%不等的收益,但是多拿出的这部分钱拿去做个人理财投资可能会更合算。假设返还时能有30%的收益,但是需要30年才能返回,那年收益率还不如银行存款高,就算是10年返回,也只不过跟余额宝差不多。随便做个基金定投或者买个国债就能高出好多了。

除此之外我们还要考虑通胀的因素。返本型保险一般本金都是以极慢的速度按年返还,或者20年、30年后才会一次返还。那么20年、30年后的100元和现在还是一样的吗?

 

⑤ 买保险的目的是为了保障,其次才是收益。一份保险首先就应该先考虑它的保障力度。如果想要收益就去投资股票基金,指望在保险上拿收益必然会本末倒置。

 

这里顺便科普一下消费型保险

 

消费型保险,即客户(投保人)跟保险公司(保险人)签定合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。

 

优点:保费更低、保障杠杆高,用极少的保费就能撬动高额的保障,投保门槛也低。

缺点:在交费方面比较麻烦,需要一年一年的交纳,如果没有发生保险事故,保费不返还。

 

同样是没有发生保险事故,一种是到期返还,一种是到期不返还,相信很多小伙伴第一反应就是选择返还的保险。然而返本型保险是否值得买还得分情况。

 

哪些人适合买返本型保险?

 

① 经济条件较好,在不影响正常生活的情况下有足够的资金支撑。这是基于返本型保险的特点之一:贵!


② 没有什么理财规划,不指望钱生钱,又想利用保险控制个人消费,为退休生活增加一份保障。这是基于返本型保险的另一个特点:具有理财效果。返本保险一般满期后可以返还110%-130%的保费,可以说既能得到保障,交的钱又能退。并且续保不繁琐,不用每年购买,银行直接扣费。但是前提是,你已经有了一份比较全面的保险,这样也能达到双重保障的效果。

 

小金提醒大家,购买保险应该按照自己的实际情况和实际需求进行选择,一定要认清保险的首要功能是保障,不要被业务员的营销话术所影响。如果资金不充裕,没有足够的保障,消费型保险是更好的选择。

尤其是对于刚入职场的年轻人来说,更适合买消费型保险,买的时间早也会更便宜,返本型保险可以工作几年之后再做考虑。

如果是第一次买保险,大家难免不知所措。至于年轻人买保险应该怎么买?在哪里买?有哪些问题需要注意?下一期小金再为大家答疑解惑!